人生倒计时
- 今日已经过去小时
- 这周已经过去天
- 本月已经过去天
- 今年已经过去个月
这几年全平台，找我们咨询保险的有几万人，大伙在买保险的时候，疑问都是相似。
来来去去都是那些问题，我回答了N多遍：
自己，父母，孩子需要什么保险？
我钱不多，有哪些保险是最需要的？
先买重疾险还是先买医疗险？
保险真的会赔吗？怎么赔的？
知乎上的问题也是一条路子：
今天我们就以大家最纠结的健康险：重疾险和百万医疗险先买哪个为引子，把大伙常问的问题整理出来，一次性解决大家的疑问。
本文按照科普惯例，是什么，为什么，怎么做，主要内容如下：
1、重疾险和百万医疗险分别有什么作用
2、重疾险和百万医疗险，先买谁？
3、有了重疾险和百万医疗险就够了吗？
如果需要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~
一、百万医疗险&重疾险，都保什么？
都说疾病是最好的保障启蒙导师。
如果身体非常健康，大多数人根本不会想到保险。
一旦生病进一次医院，或者家人住一次院，保障意识就启蒙了，因为看病治病费人也费钱，太需要一份保险来帮忙了。
重疾险和百万医疗险也因此备受关注，它们都属于健康险，是专门解决生病带来的一系列经济问题的保险。
但是从功能上，二者又有些不同：
1、百万医疗险和重疾险都是什么？
先搞清他们是什么，怎么用的。
百万医疗险：不论是一般的疾病、罹患重大疾病，比如癌症，还是意外受伤，住院产生的一系列医药费都可以报销。
但无法弥补：工作的收入损失、康复营养费、护工费等。
重疾险则是在患上合同里的大病，就可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
重疾险的理赔金是自由使用的，想怎么花就怎么花。
保险是为了抵御风险而存在的，百万医疗险和重疾险是怎么发挥作用呢？
2、百万医疗险和重疾险有哪些作用？
保险的用途是出险后赔钱，怎么赔是关键，用一个案例来展示一下百万医疗险和重疾险都怎么赔钱。
35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。
原来家里全靠他一个人赚钱，患病后家庭收入完全断了。
如今，房贷也快还不上了，家人已经做好卖房的准备……
一病回到解放前，如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失 80 万 。明细如下：
- 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。
- 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年两万多万，3 年合计 8 万。
- 护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。
- 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。
生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。
这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等，如今只能靠卖房来维系了。
如果黄先生买了保险，情况会好些吗？
1） 买了百万医疗险，怎么赔？
如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。
但是，医疗险只报销治疗费，其他是不管的。
由此可见，生一场大病，医疗费只是冰山一角。
对于营养费、护工费、工资损失，这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。
假如只有医疗险，黄先生还有 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。
2）买了重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。
如果黄先生买了 50 万保额的重疾险，具体又该怎么赔？
由此可见，如果重疾险保额不够大，仍将有很大缺口无法填补。
虽然重疾险赔的钱，想怎么花就怎么花，但如果只买了 50 万保额，黄先生还有 30 万的损失。
3）医疗险、重疾险都有，怎么赔？
如果百万医疗险和重疾险都买了，又会怎样赔？
我整理了表格如下：
如图所示，用医疗险报销医疗费，用重疾险覆盖其他费用，就能完全弥补黄先生的损失。
所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能。
二者不是对立的，而是可以共同弥补生病带来损失，不能片面地说哪个更重要。
二、百万医疗险和重疾险有多不一样？
了解了两者是什么，接下来我们就来看看百万医疗险和重疾险有哪些区别。
1、百万医疗险和重疾险，差异在哪？
为了让大家直观一点二者区别，我整理下面这个表格：
可以看到，两者的区别还是蛮大的。
1）作用和行为方式明显不同
百万医疗险像一个会计，用报销的方式解决生病的医药费；
重疾险像一个土豪，只要符合约定，就给我们打钱。
但是保障范围，百万医疗险有明显优势，只要是生病住院，超过免赔额的费用都可以报销，比如骨折住院；
重疾险只有符合合同保障的重疾才可以理赔，比如说癌症。
2）重疾险的稳定性要强很多
百万医疗险保障时间以短期为主，保障期最长的目前是20年期的，重疾最长可以保终身。
3）保费不一样
保费方面，二者有明显区别，直接看产品价格和缴费形式。
这里先做声明：
百万医疗险的灵魂在于续保，今年买完明年还能不能买，所以优先选择保障期限最长。
所以我选择的就是目前续保条件最好的长期医疗险（20年产品）；
重疾险要发挥作用，要保障稳定，这里就先排除一年期产品，选择稳定性更好的重疾险。
保额方面，50万保额是标配，太少并不能弥补家庭收入损失。
先看百万医疗险：
百万医疗险最出名的就是杠杆。
年轻人一年一两百就可以换来上百万的医疗报销额度，很香！
但这并不是全部。
对于刚出生的小孩和上了年纪的老人家，保费真不低。
一年一交，保费每年持续上涨，如果没买医保，直接购买百万医疗险，价格还得窜一窜。
接着我们来看看重疾险的价格。
影响重疾险价格的因素有年龄、保额、保障内容等等。
同一个产品，年龄越大，附加的保障内容越多，保额越高，保费越贵。
前面也说到了，要重疾险发挥作用，50万保额是标配。
以这个前提来看看同一产品，不同年龄的保费差距。
可以看到：
① 儿童买重疾险有明显优势
每年保费最少，总保费最少，但保障期限是最长的，从0-70岁都有重疾保障。
② 老人买重疾险有劣势
对于老人买重疾险来说，不太友好。
能买的保额低，缴费期限较短，保费高，上述产品，50岁老人能买的最高保额只有25万，最多可选15年缴费。
2、如果只买一种，百万医疗险还是重疾险？
虽然我前文已说，百万医疗险、重疾险是最佳拍档，不能谁替代谁。
不过现代人压力实在太大了，如果现阶段能力有限，只想集中力量买上一种保险，应该选哪个？
保险配置因人而异，我建议你可以从以下几个问题考虑：
（1）我最想解决什么问题？
买保险，一定要明确自己目的：我想通过保险解决什么问题？
如果你家庭责任重大，最担心的是生大病后没有人撑起这个家。
我建议你可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。
如果你暂时没有家庭责任，一人吃饱，全家不饿，只是没有能力支付大额医疗费。
那可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，不管疾病还是意外，只要是住院费用，都可以帮你兜底。
（2）我的健康状况怎么样？预算如何？
这一点则是从自身情况出发去考虑。
不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。
一般来说，百万医疗险健康要求会比重疾险更加严格。
比如说乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。
而且医疗险对于既往症，基本是无法报销的。
简单理解，“既往症” 就是投保前已有的疾病。
举个例子：老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。
这种亏本的事，保险公司自然不会干。
而重疾险则没有既往症的限制，所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。
如果身体有些异常，不知道自己买什么保险合适，我整理了【常见疾病投保攻略】，
里面列明了常见疾病可以标体投保的保险产品，感兴趣的朋友可以点击领取：
立即0元领取：常见疾病投保攻略
其次，预算是最直接的考虑。
就算是一个年轻人，一份重疾险要好几千，而一份百万医疗险只要几百块。
如果觉得经济压力较大，先买一份百万医疗险是更务实选择。
（3）我的风险保障情况如何？
曾经有一位粉丝问过我：
我是公务员，就算我得了大病躺在医院上，单位也会一直给我发工资，那我还需要买重疾险吗？
如果仅从重疾险弥补收入损失这点考虑，这位朋友可以不买重疾险。
买保险就是如此，一切得从实际出发。
一般来说，在经济发达地区，医保报销比例会比较高；
而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。
比如深圳医保住院报销比例最高是 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万。
如果你当地医保福利较好，或者你本人也有公费医疗等保障，建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。
但如果当地医保报销比较一般，建议买一份百万医疗险，与医保互为补充。
（4）预算只够买一种保险，怎么选？
买保险记住原则：要根据自己的需求来买。对于小孩和老人也一样，但有些不一样的考虑因素。
- 小孩子这样选
对于刚出生不久的宝宝，一份百万医疗险的保费并不低。
如果小孩没医保的，百万医疗险的费用远高一份少儿重疾险，具体可以看对比：
最好的选择是给孩子办好医保，买好百万医疗险和重疾险。
保障全面，不用担心孩子的医药费，如果大病，在重疾险的帮助下，也能安心陪孩子抗击病魔。
如果预算真的只能买一份，大伙可以根据自己的情况选择；
第一种选择，先买一份百万医疗险。
如果预算有限，只选医疗险也是可以的。和少儿医保搭档，孩子生大病的医药费是不用愁了。
第二种选择是少儿重疾险。
少儿重疾险保费便宜，保额够，对于一些特定疾病还有额外赔付，杠杆率高。
具体能赔多少，看一个真实理赔案例：
案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，每年保费1184.1元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。
不过在孩子5岁以后，百万医疗险的价格就变成100多块，预算再不足，也赶紧给孩子安排上。
如果想给孩子买保险，可以参考下面的搭配思路，
即使1000元的预算，也可以配齐健康+意外的全面保障~
2）老人这样选
如果老年人身体和年龄还可以买百万医疗险，就赶紧买，而且优先长期医疗险，锁定最长的保障期限。
随着年龄的增长，生病，生大病的概率是远高于其他年龄段的。
百万医疗险的实用性就强起来了。
如果健康或者年龄买不了百万医疗险，也可以选择一份防癌医疗险，解决癌症的治疗费用。
目前防癌医疗险已经有保障终身的，对于年纪比较大的也是非常不错的选择。
对于老年人来说，预算有限可以舍弃重疾险。
①保额低，保费高，杠杆低
重疾险的投保年龄一般限制在0-55岁，超过年龄的老人根本买不了。
50岁左右的老人投保不仅产品少，而且保额低价格贵，甚至可能出现保费比保额高的保费倒挂。
②老年人生病收入损失相对较小
重疾险的作用是补充因家庭成员生病带来的收入损失，大多数老人收入不高甚至没有收入。
只要用医疗险解决生病的医药费，重疾险的作用不大。
父母保险规划：最低1500元配齐
那如果，百万医疗险和重疾险统统都买好了，但是这就够了吗？
三、只买医疗险和重疾险，就够了吗？
回到我们开头的例子，35岁的家庭支柱不幸罹患癌症。
重疾险和医疗险可以解决他的医药费和收入损失。
万一之后黄先生癌症复发，不幸身故，老婆孩子怎么办，车贷房贷怎么办，家里老人怎么赡养？
已经赔的重疾险保额能撑多久？
另外，如果因为不是癌症出险，而是发生了意外呢？
比如交通意外导致身故，重疾险可能赔不了，那怎么办？
所以说，只有医疗险和重疾险，保障还是有缺口的，是不全面的。
普通人要有较完善的保障，需要合理搭配四大险种：重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
关于不同险种的功能，我整理了如下表格：
生活的不幸归结为三大类，一个是大病，一个是意外，一个是早逝，只买某个险种是完全不够的。
在能力范围内，配齐四大险种，才能有更好的保障。
很多朋友有个误解，买齐四大险种会更贵。
事实上，只要通过合理的搭配，一年3000多元的预算也可以买齐四大险种。
【写在最后】
买保险，我们要牢记两个原则：
1、保险，有比没有好
2、有多少钱办多大事
保险并不是必需品，现实生活中，有保险意识其实就已经强过很多人了。
那当我们预算有限的时候，先解决保障有没有的问题，以后通过加保的方式去解决保障优不优的问题。
有条件可以一步到位买齐需要的，预算有限，慢慢把保险凑齐也是非常好的保障配置思维。
曾经看到过很多人咬紧牙关，买一份远超预算的保险，其实我是非常不支持的。
保险是为了应对以后生活的不确定性，但如果为了买保险，直接影响到了我们的生活，就本末倒置了。
关注深蓝保，私信回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管私信我，我将用从业5年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。
