提前还贷还是以新贷养旧贷，多数人会如何选择？

7月14日，国务院新闻办召开2023年上半年金融统计新闻发布会。

中国人民银行货币政策司司长邹兰在会上介绍，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，同比多发放逾5100亿元。与去年同期相比，住房销售支持力度明显加大。 但统计显示个人住房贷款余额总体略有下降。

值得注意的是，在本次发布会上，理财部门还回应了市场对存量房贷利率调整的担忧。

邹兰指出存量房贷利率将下调？多家银行回应，“我们按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行自主与借款人协商变更合同协议，或者以新贷款替代现有贷款。”

上半年个人住房贷款余额为何整体下降？ 原因是理财收益率、房贷利率等价格关系发生变化，居民用存款或减少其他投资提前偿还存量贷款的现象明显增多。

于是，出现了被多家媒体报道的一幕：银行里准备提前还贷的客户排起了长队。

很多人提前还贷，这当然是理性行为。 试想一下，过去存量房贷的利率往往很高，与新增房贷形成利差。 如果贷款人手头有闲钱，持有现金的回报率极低，如果用于理财或其他投资，回报并不理想。 ，却还要承担更高利率的房贷，大多数人会如何选择？ 当然，还贷更划算。

无论是提前还贷还是以新贷支持旧贷，都是现有房贷利率过高造成的现象。

政策制定者的最新表态引发了市场对现有房贷利率下调的预期。

但客观来说，利率调整落地还需要一段时间。 因为商业银行与个人之间的贷款受《合同法》保护，法律对贷款的利率、贷款期限都有明确的规定。

因此，就连央行目前也只是说“支持和鼓励商业银行自主与借款人协商变更合同协议，或者以新贷款替代现有贷款”。

看来问题的症结在于银行。

对于银行而言，自主与借款人协商变更合同协议、降低存量房贷利率，肯定会带来利差损失。 但尽管有一定的损失，银行只是少赚了钱，并没有亏钱。

相比之下，大量客户提前还贷造成的损失可能更大。

因为一旦客户退回钱，对于银行来说，就意味着这项优质资产彻底丧失。 而且，房贷客户都是优质客户。 他们提前偿还贷款并离开。 对于银行来说，开发同样高质量的新客户并不容易。

因此，股票抵押贷款利率的下降对于贷款人来说当然是非常好的。 不言而喻存量房贷利率将下调？多家银行回应，如果银行要在提前还款和降低利率之间做出选择，两害相权取其轻，那么银行更愿意选择后者。

就宏观经济而言，存量房贷利率下降预计将对居民消费产生较强刺激作用。

不过，央行表态后，中国银行、建设银行、招商银行等银行均向媒体表示，目前尚未收到存量房贷降息的相关政策，仍执行还贷按照原合同利率执行政策。” 。

看来，存量房贷利率调整的信号已经出现，但具体何时实施、如何调整，还需要进一步观察。

鉴于2008年存量房贷利率下调是由中小银行引发的，直到2009年初，争夺客户的压力才导致国家跟进——拥有的银行。 因此，有专业人士判断，本轮存量房贷优惠可能会从中小银行开始。 然后蔓延到大型国有银行。